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新发展格局下,消费金融迎来新基调
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信息来源:瞭望智库(文 王亭亭)  2021-05-12

  5月8日,作为首届中国国际消费品博览会全球战略伙伴,中国工商银行联合海南省人民政府共同举办“大金融,大消费,大民生”时代高峰论坛。此次论坛获得了瞭望智库的智力支持、国家金融与发展实验室的学术支持,以及海南国际经济发展局的大力支持。

  海南省委常委、宣传部部长肖莺子,中国工商银行高级业务总监宋建华代表主办方发表致辞。中国国际经济交流中心副理事长、商务部原副部长姜增伟,国务院参事、中国银行保险监督管理委员会原副主席王兆星,国家金融与发展实验室副理事长、中国社会科学院金融研究所党委书记、副所长胡滨,国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富,中国工商银行牡丹卡中心负责人陈明、中国银联执行副总裁胡浩中等人士齐聚一堂,共同探讨消费金融如何创新性助力百城经济繁荣和中小微“星火之路”。

  论坛上,瞭望智库与中国工商银行联合启动了“金融血脉工程”,并发布“百城居民消费健康指数”“中华千街‘烟火’指数”“创业万店人气指数”三大指数。瞭望周刊社副总编辑苏会志对指数报告做了现场解读。同时,中国工商银行还发布了“美丽中国”系列之“阳光海南”主题信用卡和“爱购消费券”活动。

  1 消费是海南自贸港发展的主要动力

  在保护主义上升、世界经济低迷、全球市场萎缩的外部环境下,我国正努力发挥国内超大规模市场的优势,为经济发展增添动力,带动世界经济复苏。

  肖莺子表示,首届消博会的成功举办是海南自由贸易港建设的一项标志性的成就。在经济发展进入新常态,消费也进入新时代,当仁不让成为经济增长的主要动力,随着国家综合实力的不断增强,城乡居民收入水平的不断提升,消费观念升级和消费方式的改变,消费金融化和金融产品消费大众化已成为经济社会高质量发展的新趋势,成为人们对美好生活的新需求。

  宋建华也表示,首届消博会是一次展示海南自贸港最新成果的窗口,是展现中国消费潜力的盛会,更是向世界分享中国机遇、释放开放合作魅力的舞台。工行以此为契机,举办“大金融、大消费、大民生”时代高峰论坛,是为倡导银行等金融机构积极发挥金融先导力量,以金融促消费、以金融惠民生,以高质量的金融服务不断满足人民对美好生活的向往,承担起国家和时代赋予金融行业的责任使命。

  谈及助力海南自由贸易港建设,胡滨指出,数字经济是着力点、数字消费券是有效抓手。数字消费券可通过设计补贴比例、扶持政策等精准拉动消费,且可精准定位所补贴鼓励的目标企业,相较现金补贴和纸质消费券具有不可替代的优势。

  现场,中国工商银行启动了“爱购消费券”活动。持卡人进入e生活小程序即可领取爱购消费券,消费场景覆盖加油、餐饮、超市、商圈等众多维度。

  2 消费者保护是消费金融可持续发展的关键

  新发展格局之下,消费的基础性作用逐渐成为我国经济增长的战略支点。扩大消费规模、提升消费金融的拉动作用,须立足长远,系统布局。

  姜增伟指出,消费是我国经济高质量发展的引擎,消费金融是消费增长的重要动力源。尽管近年来我国消费信贷市场规模可观且增速迅猛,但从人均维度看仍有较大增长空间。同时也应清醒地看到,当前消费金融市场需求喷发,市场机构众多且良莠不齐,消费金融也出现了过度借贷、信贷流向不清等诸多乱象。因此,要实现消费金融的健康可持续发展,更充分地发挥其服务经济转型、促进消费升级的作用,一是要完善监管政策和业务信用风险管理制度;二是在规范发展的基础上,积极引导消费金融创新发展;三是加强消费者保护,加大处罚力度,提高违法成本。

  王兆星指出,目前我国金融消费者权益纠纷和金融消费者投诉仍然很多,金融消费者对金融服务的满意度和安全感还有待进一步提高。因此须进一步加强对金融消费者保护的重视:一是加快完善相关法律法规,二是加快完善金融消费者权益保护的体制机制,三是加强金融科技和监管科技在金融消费者保护中的应用,四是依法严厉惩治损害金融消费者权益的违法行为,五是要求各金融机构党委和董事会把加强金融消费者保护作为一项重要职责和任务,六是积极探索建立金融消费权益纠纷的高效仲裁与解决机制,七是进一步加强金融监管部门及金融消费者保护部门之间的协调配合与信息共享,八是进一步加强金融消费者的金融知识和金融风险教育。

  胡滨也认为,在探索发展数字经济的进程中,一方面要强调消费者保护、强化监管,防乱象于未然;另一方面监管者也要提高监管适应性,能够及时应对金融科技迅速发展带来的新挑战。因此,如何通过技术手段提高监管适应性,如何通过监管者与创新者之间的互动形成相互促进,既防范风险又鼓励创新,是重中之重。

  3 金融“微细血管”助力新发展格局

  新发展格局下,消费再次被委以重任。如何借力金融机构遍布全国的“微细血管”网络,稳妥拉动消费、促进经济繁荣复苏,是重中之重。

  苏会志在对“百城、千街、万店”消费指数报告进行解读时表示,一个朝气蓬勃的经济体,亟待金融“微细血管”的输血、造血,尤其是消费与金融两者的丝丝相扣、休戚相关,将可能给予每一位社会价值创造者海阔鱼跃、天高鸟飞的信心与能力,是为民生之本、国家之根。“百城、千街、万店”消费指数的初衷之一,正是深入、客观地描述国内消费健康度、区域经济景气度、小微及个体工商户复苏度,搭建起直达民心的“金融血脉数字工程”。

  成都文旅宽窄巷子文化产业发展有限责任公司副总经理马慧对此深有体会。宽窄巷子作为历史悠久、全国闻名的特色商业步行街,从2002年项目启动到2008年涅槃重生,一路走来离不开金融机构的大力支持。多年以来工商银行与宽窄巷子深度合作,充分利用工行优质金融资源,成立成都第一个“工银二维码示范街区”,并实现街区统一收银,为公司精准分析数据提供了强有力的技术保障。

  湖北省浙江企业联合会(总商会)执行会长、武汉兴业富侨健康文化发展有限公司董事长李国能也称,疫情突袭时许多商户损失严重,工行信用卡的各项及时服务为这些商户解决难题,疫情期间共协助为中小企业融资14.7亿,服务商户900多家,给予其生产经营的保障和信心。

  丝韵(海南)实业有限公司总经理陈建明介绍,工行给到小微商户的一些贷款支持在去年疫情期间非常明显。通过e支付的交易数据,丝韵在去年疫情期间拿到工行200万授信贷款,在疫情期间累计金融授信贷款超过了500万,有效解决了现金流的问题。

  4 信用卡业态或迎来机遇与挑战

  不少嘉宾指出,稳妥发展消费金融尤其商业银行信用卡业务,能有效起到助力消费扩容和升级的作用。

  陈道富认为,新时代赋予消费金融特别是信用卡巨大的机遇,但同时也带来了新的挑战。信用卡不应仅着眼于消费,应拓展至个体工商户、供应链等,拓展服务半径和领域。新一轮的消费政策,一方面应适应时代群体和技术的变化,另一方面也要借力技术,内嵌更多、更细分的生活场景,在循环中找到消费金融和信用卡新的机遇。

  陈明表示,信用卡具有“支付融资一体化”的特性,天然连接着B端和C端双边市场,通过支付融资一体化激活C端消费潜能,根植小微保民生服务B端实体经济,同时搭平台、建生态,实现B C互促,是消费金融的“主力军”。工商银行推出的互联网化支付收单产品“e支付收款码”,用“简单”收款神器服务“不简单”的小店经济,解决“小店”收款难、贵等难题,2年多来累计服务小微商户超过320万户,交易额超过2600亿元,累计减免手续费超7亿元,为小店“人间烟火”重回街头贡献力量。

  “为小微金融输血,同时自己也可以得到更好的发展。”胡浩中提到,在这样的市场背景下,银联在2018年10月份陆陆续续联合近40家银行,发行了40多款小微企业卡,服务的客户已经达到2千万,小微企业卡不仅具有和现有的银行卡一样的支付结算基础功能,银联更是联合各家商业银行以卡为载体,通过提供融资增信的平台,协助小微企业通过卡来获得资金。

  大商投资有限公司董事李宏胜介绍,大商集团与工商银行有着20多年的深度合作,其中包括麦凯乐联名卡,而且再次签订了战略合作协议。未来,大商集团还将在高端会员服务、供应商的金融支持以及数字人民币推广等方面进一步合作。